你的第一份信用卡常识

第一次申请信用卡,第一次透支消费,第一次还款,第一次薅羊毛,第一次参加信用卡活动……这篇文字,写给你的第一次。

申卡缘起

你为什么想办信用卡?为了开卡礼,为了航空里程,为了餐饮优惠,为了好看的卡面,为了出行礼遇,还是为了更灵活的个人财务,或者只是出于人情帮朋友完成指标?

办卡前要三思,充分理解自己的需求之后再做选择。货比三家,信用卡可不像淘宝还能 7 天无理由,只要完成申请,它就对你产生了影响。

信用报告

信报会影响信用卡的申请,申请和使用信用卡也会向信报上写入新的内容。如果不慎污损了信报,那么日后在申请贷款时会非常被动。

每次申请一家新银行的信用卡,这家银行都会在信报上写一条查询记录,还会把你在申请时填写的个人信息写入到信报中。如果申请同一银行的第二张信用卡,银行会视心情决定是否再次查询信报。

申请通过后,银行会把你的下卡额度写入信报,有的信用卡具有外币账户,那么银行会写入多条记录,包括人民币在内的每个币种都会有一条独立的信报记录。工商银行是出了名地花信报,一旦下卡,就是 9 条信报。

当你申请同一家银行的二卡、三卡时,最好关注一下这家银行是否会合并信报。比如建设银行和中信银行是不会合并的,每张卡都会生成独立的信报记录。而招商银行和浦发银行会合并信报,只要没有新币种,无论申请几十几百张,都不会在信报上新增账户数。

激活卡片

现在你拿到了邮寄过来的信用卡,但它还不能使用。每家银行的第一张信用卡都涉及开户,必然需要由银行「当面」验证你的身份。如果你办卡的时候有银行的业务员已经进行过确认,那么可以自己操作完成激活。不然,你必须带上身份证和信用卡,跑一趟银行柜台完成激活。

国内银行基本上都有一个信用卡的手机应用,比如招商银行的掌上生活、中信银行的动卡空间。建设银行的信用卡应用和储蓄卡是同一个,工商银行的应用太多了,信用卡应用叫「工银e生活」。

信用卡的激活都可以通过对应的手机应用完成,之后把卡片绑定到手机应用上,就可以方便地查账、还款、薅羊毛了。

也有人觉得下卡额度不理想,或者卡片纯收藏,而选择不激活卡片,这样的操作存在一定风险。如果信用卡在激活前就已经产生费用,比如制卡费、年费等,那么这笔费用依然会计入你的账单,如果没有及时归还,就会污染你的信报。

卡面安全

使用卡片之前,先认真观察一下手上的信用卡。很多银行越来越注重颜值,卡片的做工也更加精致。但有关安全的几个要素应该首先关注。

信用卡的安全信息包括:卡号有效期安全码。这三项都不能泄露,一项都不能。凭借卡号和有效期,你就已经可以在许多网站直接消费,如招商银行发行的银联信用卡在中亚就可以凭借卡号和有效期消费,不需要其他验证。要是再有了安全码,几乎所有国外的网站和大量国内网站都可以正常消费了。

现在发行的信用卡通常有两种,一种是卡号在正面,比较传统。相应地,正面还印有持卡人姓名和有效期。另一种是卡号在背面,持卡人姓名和有效期也放在背面卡号下方,这样设计的卡面使得正面更加纯粹、干净。

安全码印刷在签名栏的后面,一般是 3 位数字,美运卡是 4 位数字。你应该尤其小心地保护安全码,它跟交易密码和签名一样,出示了安全码就意味着交易是你本人认可的。

同样重要的一点,拿到信用卡之后就应该第一时间签上名,我一直用光盘笔来签,既不容易花,也能够比较久地保持。签名是交易中验证身份的重要方式之一,对于使用签名验证身份的交易,如果收银员没有核对小票签名与卡面背后的签名是否一致,那么这笔交易产生的盗刷风险会全部转嫁到商家身上。

芯片为上

最近仍然处于磁条卡全面升级成芯片卡的过程,所以你有可能申请到的是一张旧款的纯磁条卡。

磁条卡就是我们口语中用来「刷」的那类卡,目前市场上几乎所有卡片背面都仍然保留有磁条,在极少数情况下仍然有效。磁条中明文保存了你的姓名、卡片卡号、有效期等信息,任何一台磁条读取设备都可以直接读取这些内容。同时,磁条卡的复制和盗刷技术已经非常成熟,如果你申请的信用卡还是磁条卡而非芯片卡,那么建议不要使用这张卡片进行线下交易。

芯片卡在卡片正面左边偏上位置有一个芯片,很好区分。基于现代的密码学原理和软硬件技术,芯片卡提供了非常强大的安全能力。你甚至可以把卡片里的电路理解成一台小型的计算机,它通过 POS 机进行的每一次消费行为都经过了充分复杂的计算和验证,使得卡片复制根本不可能完成。

同时具有芯片和磁条的信用卡,如果进行磁条交易,现在一般会被银行拒绝受理,而必须改用插卡或者非接的形式来完成消费。

非接交易

今年央视的 315 晚会「揭露」了银联闪付不经过用户同意就开通,导致用户的信用卡「不知不觉」地被盗刷的情况。

银联闪付是银行卡非接技术的一种实现,国外卡组织也有对应的技术,如 Mastercard Contactless(也就是 PayPass)、Visa payWave 等。如果你的银行卡上标有「闪付 QuickPass」的标志,那就是支持非接支付的。Apple Pay 用的也是非接技术,使用起来非常方便。

非接支付往往不需要输入密码,直接把银行卡或者手机像公交卡一样贴一下,消费就完成了。这个过程很多人觉得不安全,特地跑去银行关闭闪付功能。其实我觉得它至少和支付宝、微信的付款码是一样可靠的,你必须保管好你的手机、银行卡,必须保证只在可信、确认要交易的时候才使用。

事实上,银联闪付不需要输入密码的场景称为「小额免密免签交易」,它跟支付宝一样,当消费金额过大时,依然会触发密码验证,并可能会要求签名。

发卡组织

继续观察卡面,除了发卡银行之外,还可以看到一个发卡组织的标志,通常是中国银联「银联 UnionPay」的标志,也有可能是 Visa、Mastercard、JCB 或者 American Express 等外卡组织的标志。

在中国大陆,只有具有银联标志的信用卡才可以消费,极少数接待外宾的餐饮、酒店除外。目前,中国银联发行的卡片也逐渐可以在全球各地使用,并且往往还带有一定的折扣,境外消费时同样可以选用。

Visa 和万事达是全球认可度最高的卡组织,几乎在国外每个地方都可以使用,因此出境游最好带一张 Visa 或者万事达卡。万事达是 Mastercard 的中文名称。

JCB 是日本的卡组织,去日本旅行可以选用。American Express 中文称为美国运通,也称为美运卡、运通卡或者 AE 卡。

国内许多信用卡同时具有中国银联和其他一个外卡组织的标志,这类信用卡称为「双标卡」,是历史上的过渡产品。双标卡在国内可以正常作为银联卡使用,在国外也可以选择走银联的线路或者外卡组织的线路。但无论是银联还是外卡组织在办活动时,往往把双标卡排除在外,所以限制了很多优惠

网上消费

具有银联标志的信用卡可以直接绑定支付宝、微信支付,就像使用花呗一样使用信用卡。有的卡网上支付不给积分,有的卡网上支付多倍积分,使用前可以在银行网站查询。

银联信用卡除了提供卡号、有效期、安全码之外,在绑定快捷支付时往往还需要验证手机号。外卡组织发行的信用卡一般可以通过卡号、有效期、姓名、安全码直接消费,有的商户如果走「Verified by VISA」或者「Mastercard SecureCode」网上安全交易流程,并且发卡银行支持这个服务的话,也会需要填写手机号验证码。

许多银行可以给信用卡的在线支付设置限额,也可以临时禁止外卡交易。

按期还款

使用信用卡时要关注两个日期,一个是账单日,一个是还款日。

账单日就是每个月出账单的日期,在上个账单日之后发生的所有交易都会计入到本期账单中。账单一般会发送到你的电子邮箱,并发一条手机短信给你。当然,账单也可以通过各个银行的官方微信或者手机应用查询。

还款日是每个账单最晚还款的时间,也就是还款的截止日期。过了这个日期不还款,银行会把情况上报给人行征信中心,你的信报上就会体现出来。信用卡逾期的危害是很严重的,会影响到未来数年内的信用行为。

如果还款日没有足够的钱来账单,可先还一个「最低还款额」,这样银行是不会记为逾期,但是由于没有还清账单,银行是会每天收取一定利息,而且一般是按照账单总额收取,直到全部还清。另一种延长还款期限的方式是「账单分期」,但是账单分期一时爽,一直分一直爽,最后形成可怕的债务,必须谨慎使用。

选择信用卡时有一个依据是「最长免息期」,它指的是本月账单日到下一账单周期的还款日之间的时间。最长免息期意味着一张信用卡最久可以消费之后多少时间再还款,决定了这张信用卡给持卡人带来的现金流灵活度。

一般推荐给每个银行卡绑定本行储蓄卡来自动还款,这样至少可以避免偶然的忘记还款。许多银行还会在储蓄卡余额不足时提醒或给予几天的宽限。

优惠活动

被薅羊毛的可以是发卡银行,也可以是发卡组织。最好的折扣往往是累加了多重羊毛之后拿到的。

发卡银行的官方微信和手机应用会提供优惠活动的入口,银联的微信公众号及其官方应用「云闪付」也会提供优惠活动。此外,Visa 和万事达也经常有不错的活动推出。

年费减免

以年费来分,国内发行的银行卡一般有金普卡、小白金、大白金这几个等级。外卡组织的信用卡由于在国内无法直接消费,发卡行一般都会直接给予免年费的优惠。

金普卡的年费一般都会有刷卡活动来减免,或者直接就不予收取。按照要求,每年消费几笔,就可以免除几百块钱的年费。

小白金的命名依据就是不收年费的白金卡,它具有白金卡的基础权益,又像金普卡一样可以免收年费。

大白金的年费一般不能减免,或者首年刚性收取、次年可以用大额积分兑换年费,或者需要刷够好几十万才可以免除年费,这就是花钱买权益了。

年费的计算周期是按核卡日或者发卡日开始算的,并不是自然年结算,简单的方法就是以信用卡有效期的月份作为年费计算年度的间隔,在核算月之前的一两个月完成刷卡活动要求,是最稳妥的。

如果不小心被收取了年费,一定要按时还款,尤其要注意一些不常用的卡片,如果被计收了年费而没注意,那就会被作为逾期写入信报。在年费出来不久,可以跟电话客服谈谈心,聊得好也有可能把年费扣除。

销户销卡

当你觉得一张卡的年费成为负担,或者出于类似「断舍离」之类的情结不想要再使用这张信用卡,那可以拨打客服电话进行销卡。如果跟客服聊得好,客服也可能帮你把年费减免掉,让你得以继续保留卡片。

如果你把一家银行的最后一张信用卡销卡了,那你也就意味着在这家银行进行了销户。销户之后有些银行会记仇,再也不通过你的信用卡申请,即便通过,也很可能会给予较低的额度。所以销户前要三思。

毕竟缘分一场。